credit en ligne

le surendettement

2007-11-01T04:23:00.000-07:00

surendettement

Qu'est-ce que le surendettement ? Le surendettement est devenu un phénomène social qui touche de plus en plus de ménages. Actuellement, environ 23 % des ménages possèdent des crédits de trésorerie et de 12 à 15 %, des crédits immobiliers en plus de crédits de trésorerie. Suivant la définition officielle du surrendettement, vous êtes considérés comme étant en situation de surendettement, si vous êtes dans l'impossibilité de pouvoir faire face à à l'ensemble de vos dettes non professionnelles, exigibles ou à échoir. Pour pouvoir faire face à nos obligations de remboursements, il est convenu que le remboursement habituel des ménages ne devrait pas dépasser 33 % de leurs revenus.

Malheureusement, beaucoup d'entre eux se retrouvent en situation de surendettement car les aléas de la vie font qu'aujourd'hui, nous sommes de plus en plus nombreux à être endettées pour des raisons diverses (chômage, divorce, baisse de revenus…). Pour d'autres, néanmoins contrairement aux idées reçues, minoritaires, ce sont les offres commerciales de biens de consommation, alléchantes mais chères, qui les font plonger dans les affres du surendettement.

Néanmoins, avant d'envisager de saisir la commission de surrendettement, il y a d'autres solutions. L'une d'entre elles, le rachat de crédit, nous permet de surmonter facilement l'épreuve du surendettement, sans avoir à envisager la vente de biens pour faire face à nos obligations et de plus, nous donne la possibilité de nous constituer une réserve d'argent supplémentaire.

Le rachat de crédit étant une opération bancaire privée au même titre que toutes les autres formes de financement, il n'y a aucune inscription aux fichiers de la Banque de France et de la commission de surendettement.

Les commissions de surendettement furent mises en place en 1989 (loi Neiertz, modifiée en 1995 et 1998). Les commissions de surrendettement sont chargées d'élaborer les solutions et d'intervenir dans le cadre de règlements à l'amiable, lors de procédures intentées par les créanciers. En cas d'échec lors de négociations ayant trait au surendettement, les commissions de surendettement ont le pouvoir de proposer elles-mêmes un plan de redressement, agréé par un magistrat. Les commissions de surendettement fonctionnent sous le contrôle de la Banque de France.

Fichier de crédit et de surendettement - Tous les incidents de paiement liés aux remboursements de crédits ainsi que les mesures prises lors de procédures de surendettement, sont enregistrés au Fichier des Incidents de Crédit des Particuliers (FICP). Vous êtes inscrit au FICP sur déclaration des établissements bancaires et services financiers de la Poste :
- dès que deux mensualités consécutives ne sont pas honorées,
- dans le cas d'un découvert dénoncé par la banque avec mise en demeure.

qu'est ce que le credit personnel?

2007-11-01T04:13:00.000-07:00

credit personnel

Le recours au crédit personnel est devenu, pour presque toutes les familles, un élément de la vie quotidienne. En France, actuellement, plus de 12 millions de foyers ont un crédit en cours, ou plus d'un pour certains, avec les risques encourus. Il est vrai que c'est un moyen rapide de s'équiper, d'envisager des projets, de se lancer dans des travaux, tout en gérant mensuellement les coûts.

Néanmoins, il faut toujours considérer le crédit personnel comme à usage exceptionnel, en fonction de ses revenus et du budget mensuel déjà consacré à la vie de la famille, sous peine de vite se retrouver soumis à un endettement quelquefois majeur difficile à résorber. Si les conditions ne sont pas remplies pour gérer les remboursements sans heurts, il vaut mieux s'abstenir de s'engager dans cette voie.
Le crédit personnel est généralement
contracté pour acquérir des biens ou prestations de services. Les vendeurs des magasins de meubles et d'électroménager les proposent, il est vrai pour des achats nécessaires, quelquefois pour du “superflu” – là encore, il est du ressort de chacun de se limiter et de ne pas se laisser entraîner à ces facilités de paiements illusoires – ; les concessionnaires automobiles y voient pour la plupart le seul moyen pour une famille d'investir dans une automobile et les arguments pour y parvenir sont appris et décrits comme essentiels… Que ce soit par une société de financement en relation directe avec un fabricant ou un spécialiste du crédit, le principe est généralement le même : le client fourni un apport, dit “personnel”, et le solde est calculé informatiquement. D'autres formules de crédit sont qualifiées de “total” : dans ce cas, une fois fournis les différents documents nécessaires à l'établissement du contrat, le financement est calculé et accepté, et vous repartez “propriétaire” de votre bien. Hors délai de livraison, selon le matériel acquis…

seconde forme possible : le crédit renouvelable. Après examen et étude des La notion de crédit personnel renferme deux démarches distinctes principales : le prêt personnel qui est attribué par un établissement spécialisé et qui est remboursable en mensualités régulières, chaque mois, pour un bien précis identifié (voiture, frigidaire…), ou pour une somme qui servira à ce que souhaite le client (voyage, bien de consommation, réserve de trésorerie…) ; revenus, un établissement de crédit met à disposition du demandeur une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, permettant de nouveau le déblocage d'un nouveau montant pour des acquisitions futures. Il est généralement consenti avec attribution d'une carte de crédit spécifique permettant de régler des achats ou de retirer de l'argent telle une carte de crédit “normale”. Attention aux effets pervers d'un tel système qui permet de confortables revenus aux établissements prêteurs tout en “fidélisant” par obligation de remboursement ses clients…

Enfin, se souvenir que tout crédit a un coût qui prend en compte le prix d'achat du bien, l'apport initial (éventuel, donc le montant emprunté), le TEG (Taux Effectif Global, calculé à l'année, qui inclut les frais de dossier, de gestion et d'assurances obligatoires, le nombre de mensualités), leur montant, et le coût de l'assurance optionnelle retenue (facultatives, ce sont les assurances décès, invalidité, maladie et, éventuellement, perte d'emploi, si vous pouvez en bénéficier).

combien coute un rachat de credit

2007-10-31T16:12:00.000-07:00

rachat de credit

Pour chacun des crédits pour lesquels vous souhaitez réaliser un rachat, vous devez à l'organisme ou l’établissement bancaire titulaire de votre contrat des pénalités de remboursement anticipé.

Ceux ci se calculent en plus du capital restant dû (CRD) de votre prêt à une date donnée. La loi SCRIVENER les limite à un maximum légal de 3% (ex : il vous reste 30000 € de CRD soit une pénalité maximum de 900 €).

Il vous faudra vérifier le montant qui vous sera appliqué selon les termes de votre contrat de prêt. Il se peut également qu'il soit indiqué la clause : 6 mois d'intérêts avec un maximum de 3%.

Il est obligatoire de vous acquitter de ces pénalités.

qu'est ce que le rachat de credit

2007-10-31T16:01:00.000-07:00

Définition du Rachat de crédit

Le rachat de credit c'est l'action qui permet de regrouper plusieurs credits en un seul.

Opter pour un rachat de crédits vous permet de baisser considérablement vos mensualités, de donner de l’air à votre budget (possibilité d’épargne) et d’améliorer votre pouvoir d’achat.

Il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : crédit immobilier, crédit consommation, crédit personnel…

Le refinancement hypothécaire :

Il consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits en cours (prêt immobilier, consommation, crédit revolving…) en un seul prêt hypothécaire au taux et sur la durée d'un prêt immobilier. La période de remboursement peut s'échelonner jusqu'à 30 ans.

Le refinancement de prêts consommation :

Il permet de regrouper tous vos prêts personnels (crédit automobile, crédit travaux, retards de paiement…) ainsi que toutes vos réserves en un seul prêt sur une durée pouvant aller jusqu'à 10 ans à un taux très intéressant.

Qui est concerné par le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s’adresse à toutes les catégories socio-professionnelles (commerçants, professions libérales, artisans), aux salariés, retraités…
Propriétaire comme locataire vous pouvez bénéficier d’un regroupement de crédit. Une interdiction bancaire sera un motif de refus dans tous les cas tandis qu’une inscription au FICP ne le sera que pour les non propriétaires.

Changer de banque n’est pas obligatoire pour réaliser une restructuration de crédits. En effet l’opération sera prise en charge pour une «société intermédiaire en Opération Bancaire» qui s'occupe de toutes les démarches administratives auprès de différents organismes bancaires en toute confidentialité.
Si vous avez déjà bénéficié d'un refinancement de prêt, une seconde demande est possible. Cependant, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l'objet d'incidents de paiement et un minimum d'un an doit s'être écoulé entre les deux demandes.

L'organisme qui va refinancer les différents crédits du locataire ou du propriétaire doit disposer de suffisamment de garantie avec un minimum de risque.
L'opération de rachat de crédit s'apparente à un accord de crédit. La banque ou l'organisme bancaire consulté va étudier trois paramètres: la garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu'elle dégage.

Concernant la durée restante de prêt en cours, elle doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat (ex : pour un prêt sur 15 ans le rachat devrait avoir lieu au cours de la 7ème année) parce qu’après cette période la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés, et si la différence entre le taux actuel et le taux du nouveau crédit est au minimum de 1,2 points.

la loi malraux

2007-10-31T04:23:00.000-07:00

Ce dispositif s'adresse à toutes les personnes domiciliées fiscalement en France qui souhaitent fortement défiscaliser dans des produits immobiliers à valeur patrimoniale certaine

Immeubles visés:

L'objet de ces dispositions concerne l'acquisition de logements anciens accompagnée obligatoirement de travaux de restauration dans des secteurs sauvegardés ou dans les Zones de Protection du Patrimoine Architectural Urbain et Paysager (ZPPAUP). Le principe des travaux dans les secteurs sauvegardés a été redéfini par la loi de Solidarité et de Renouvellement Urbain (Loi SRU) dans son article 26 qui a très largement assoupli les anciennes procédures. Les travaux des immeubles situés dans ces secteurs sont soumis à l'autorisation de l'Architecte des Bâtiments de France .Pour pouvoir bénéficier des avantages fiscaux, les travaux doivent être soumis à une autorisation spéciale délivrée par la préfecture (AST).

Pour les travaux dans les immeubles situés dans des ZPPAUP, il est nécessaire d'attendre d'une part la publication de l'arrêté préfectoral créant ces zones et d'autre part leur déclaration d'utilité publique. La déclaration d'utilité publique relève en principe d'un arrêté préfectoral qui détermine les travaux à effectuer et leur délai de réalisation.
Pour bénéficier de la loi, les travaux doivent concourir à la restauration complète de l'immeuble sur lequel ils sont entrepris.
Les logements objets de l'opération doivent être obligatoirement affectés à la location non meublée pour un usage d'habitation principale pendant une durée minimale de six années.
Le propriétaire unique d'un immeuble situé en ZPPAUP ou en secteur sauvegardé réalisant des travaux, peut bénéficier des avantages fiscaux de la loi.

Fiscalité :

Le dispositif permet à l'investisseur de déduire de son revenu global sans plafonnement concernant leurs montants :

l'ensemble des dépenses de travaux nécessaires à la restauration de l'immeuble sous certaines conditions de conformité et d'autorisation, c'est à dire :
- Les frais liés aux travaux de démolition,
- Les frais liés aux travaux de reconstitution de toiture ou de murs extérieurs d'immeubles existants (sous certaines conditions).
- Les frais liés aux travaux de transformation en logement de tout ou partie d'un immeuble c'est-à-dire rendre habitables des combles, greniers et parties communes (sous certaines conditions).
les frais d'adhésion aux Associations Foncières Urbaines Libres (AFUL).
les frais de gérance et de rémunération des concierges.
Les dépenses de travaux d'amélioration et d'entretien.
les impôts.
Les frais financiers (intérêts d'emprunt et frais accessoires) ne sont imputables que sur les revenus fonciers sur une durée maximale de cinq ans.

Obligations :

Pour rester dans le cadre de la loi et éviter toute réintégration fiscale, il est indispensable de respecter scrupuleusement les procédures suivantes:

Le propriétaire-bailleur s'engage à mettre le bien acquis en location nue dans les douze mois qui suivent l'achèvement des travaux pour une durée minimale de six ans décompté à partir du 1er jour du 1er bail.
Le locataire ne doit pas appartenir au foyer fiscal de l'investisseur.
Les copropriétaires d'un même immeuble doivent se regrouper au sein d'une Association Foncière Urbaine Libre (AFUL).
Les travaux avant leur commencement doivent avoir fait l'objet d'une autorisation spéciale délivrée par le préfet.
Les travaux de restauration doivent être entrepris à l'initiative du propriétaire unique de l'immeuble ou de l'AFUL.
Avoir l’initiative des travaux signifie se comporter en maître de l’ouvrage, c’est-à-dire effectuer les démarches administratives, faire procéder à des études architecturales et de réalisation et surveiller les travaux.
Il est impératif de ne réaliser les travaux qu'après l'acte d'acquisition et après la mise en place de l'AFUL.
L'administration fiscale est très vigilante sur ce point et si elle admet que les propriétaires confient les démarches à un tiers, elle se réserve la possibilité de vérifier que ce tiers n'est pas à l'origine celui qui a monté l'opération et a pris la décision..
Les travaux de création de logements dans un immeuble donnent droit aux avantages de la loi à condition de ne pas aboutir à un agrandissement du volume bâti de l'immeuble.
L'investisseur a les obligations déclaratives suivantes :
1) Une " Déclaration de Revenus Fonciers", n°2044 Spéciale
2) L'imprimé n°2044 EB contenant engagement de location
3) Il doit joindre à ces imprimés : une copie du bail, la déclaration d'achèvement des travaux, l'acte authentique, les tableaux d'amortissement des prêts, les factures des travaux, l'autorisation spéciale des travaux et les documents attestant de la localisation de l'immeuble.Les années suivantes il doit procéder aux obligations déclaratives suivantes :
- Remplir la déclaration de revenus foncier et y adjoindre les tableaux d'amortissement des prêts, l'avis d'imposition de taxe foncière, la facture du gérant, une note contenant le nom du locataire.En cas de non respect des obligations par l'investisseur, les déductions pratiquées font l'objet d'une reprise particulièrement dans les cas suivants :Non respect par le propriétaire de son engagement de location nueVacance du logement dans le cas où le bailleur n'a pas accompli les diligences nécessaires pour louer son bienCession, donation ou démembrement du bien avant l'expiration du délai pendant lequel il s'est engagé à louer son bienTravaux non effectués dans la conformité exigée

la loi madelin

2007-10-31T04:20:00.001-07:00

La loi Madelin du 11 février 1994 et sont décret d’application du 5 septembre 1994 permettent désormais aux professionnels exerçant une activité non salariée de déduire de leur bénéfice imposable des cotisations de prévoyance et de retrait complémentaire. Cette déduction est autorisée dans la limite de 19 % de huit fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (28224 € au 1er janvier 2002), soit une somme déductible cette enveloppe, les cotisations de prévoyance sont plafonnées à 3% de huit fois le plafond de la Sécurité sociale soit 6773,76 € (44 432,95F). Bien que déductibles elles aussi les cotisations obligatoire de prévoyance et aux allocations familiales ne sont pas comptabilisées dans cette enveloppe.

pourquoi l'immobilier grimpe t-il en france

2007-10-31T04:12:00.000-07:00

Pourquoi l'immobilier flambe-t-il en France ?

Il y a à la fois des raisons structurelles et des raisons conjoncturelles. Des raisons structurelles, d'une part, avec une forte demande alimentée par l'accroissement du nombre de foyers, plus rapide que l'accroissement de la population. Cela est lié aux divorces, à l'allongement de la vie et à la volonté des jeunes de "décohabiter".
Autre raison structurelle : un appétit de la France de la part des étrangers, des Anglais, des gens de l'Europe du Nord, un peu des Allemands, qui en fait viennent ici pour trouver des logements moins chers que chez eux.
La faible construction de logements neufs depuis vingt ans, qui commence juste à se corriger, contribue aussi à cette hausse.
Des raisons conjoncturelles, d'autre part, liées aux conditions de crédit favorables, c'est-à-dire aux bas taux de crédit, et à la pénurie de logements à louer, qui poussent les gens vers l'achat.

A chaque fois, il y a aussi des raisons locales : l'Ile-de-France est moins attractive qu'auparavant. Elle perd des habitants.
Selon le BIPE (Bureau d'information et de prévisions économiques), un million de ménages devront quitter l'Ile-de-France d'ici à 2015. Les gens se déplacent vers la façade atlantique (Rennes, Nantes, Bordeaux, Toulouse également) et aussi en Rhône-Alpes.
Il y a les régions frontalières, par exemple près de la Suisse, où les Suisses peuvent se loger pour deux fois moins cher que chez eux et où les frontaliers ont un fort pouvoir d'achat.

Le prix de l'immobilier augmentera -t-il encore dans les années à venir ?

Au 1er semestre 2004, pour la France entière, la Fnaim (Fédération nationale des agents immobiliers) chiffre la hausse à 15,4 % en rythme annuel. Si l'on prend les chiffres depuis 1998 (date du départ de la hausse), on atteint 86,90 %.
Et c'est vrai que, jusqu'en 2001-2002, les analystes pensaient que ces hausses étaient soutenables et, depuis 2004, nous sommes étonnés par la vigueur de la hausse, qui ne s'est pas calmée, au contraire. Cette vigueur est surprenante. On a probablement sous-estimé la force de la demande.
Ces chiffres sont contradictoires avec le chômage, avec une progression faible des revenus des ménages (2,5 % au 1er semestre 2004). Et si les taux d'intérêt des crédits devaient augmenter - ce qui est probable -, les prix devraient au moins se stabiliser.

Quel crédit peut-on accorder aux prévisions de la Fnaim ?
La Fnaim est quand même une des principales sources d'information, avec les notaires, sur l'observation des prix. Et la qualité de ses statistiques s'est améliorée, à tel point que l'Insee les reprend, d'ailleurs. Il est vrai que les professionnels de l'immobilier n'avaient pas bien vu la baisse en 1991. Ils ne sont donc pas les mieux placés pour annoncer une baisse. Autrement dit, leurs observations sont à mon avis crédibles, mais il faut relativiser leurs prévisions. Cela dit, les économistes des banques ne prédisent pas de baisse, mais une stabilité des prix.

LE RISQUE D'UN KRACH : Quels facteurs feraient baisser le prix de l'immobilier ?

Sans aucun doute une hausse rapide des taux, d'un point par exemple. On peut s'attendre aussi, d'abord à une baisse du nombre de ventes, puis, six à huit mois après, à une baisse des prix. La baisse du nombre de ventes est un signe précurseur de la baisse des prix.
Ajoutons à la baisse des taux une augmentation du chômage et la baisse du moral des ménages.

Est-il possible de connaître un "krach immobilier" comme on a pu connaître un krach boursier ?

On a connu un krach immobilier en 1991 sur l'immobilier de bureaux et sur l'immobilier résidentiel, mais circonscrit à Paris et la Côte d'Azur, pour aller vite. Les prix ont baissé de 40,4 % entre 1991 et 1998 à Paris, par exemple. Les observateurs disent qu'on n'est pas dans la même situation qu'en 1991 mais, encore une fois, si les taux de crédit augmentent brutalement - ce qui n'est pas prévu -, on peut avoir un krach.
QUE FAIRE ? : Aujourd'hui, vaut-il mieux vendre, acheter ou attendre ?

Je pense que nous sommes au plus haut et qu'il vaut mieux vendre. Le problème pour beaucoup de gens, c'est que le logement sert à les loger ! L'idéal, ce serait d'aller vivre sous les ponts ou de squatter l'appartement d'un copain en attendant que ça se calme ! Mais il faut attendre au moins douze à dix-huit mois, donc il faut que ce soit un bon copain... Mais je peux me tromper.

Comment font les gens sans gros revenus (comme moi) pour acheter ? Je ne comprends pas..: Paris est-il devenu une ville réservée aux riches ?

D'abord, ils s'endettent énormément, et sur des durées de plus en plus longues : 25 ou 30 ans. Deuxièmement, ils se déplacent. Ils vont dans des quartiers moins chers, ce qui alimente d'ailleurs la hausse. Les chiffres des notaires d'Ile-de-France donnent des hausses spectaculaires pour certaines communes modestes : + 49 % à Aulnay-sous-Bois au second semestre 2004 par rapport au second semestre 2003, par exemple. + 31 % à Montreuil, + 27,7 % à Rosny-sous-Bois... Cela transforme le marché, et c'est pour cela qu'on peut dire que la hausse peut encore durer. Paris est bien sûr une ville de riches, de plus en plus. Le prix moyen du mètre carré y est de 4 316 euros, en hausse de 72,4 % en termes réels par rapport à 1998. De plus en plus d'étrangers achètent à Paris : par exemple, 19 % des acheteurs à Paris sont étrangers dans les 4e et 6e arrondissements en 2003. On peut quand même noter la volonté de la municipalité de créer des logements sociaux pour instiller de la mixité à Paris.

conseils investissements

2007-10-30T14:09:00.000-07:00

conseil investissement

Pour que votre placement soit parfaitement réussi, il convient de ne négliger aucune tape de votre investissement

Investir défiscaliser louer une solution à ne pas négliger
Un dispositif fiscal est une loi votée par décret. Sous certaines conditions,

elle permet de réduire les impôts, grâce à l’acquisition d’un bien immobilier à usage locatif.

Pourquoi investir sous dispositif fiscal ? :

Dans le cadre d’un investissement locatif classique, les loyers que vous percevez viennent s’ajouter à vos autres revenus et sont imposés à hauteur de votre tranche marginale d’imposition, une partie importante des loyers peut être ainsi absorbée par vos impôts

Exemple :

Votre investissement locatif vous rapporte tous les mois 500 € de loyer.

Si vous êtes imposé à une tranche marginale (T.M.I) de 38.54 % il ne vous restera plus que 307€ une fois vos impôts payés .

Investir dans le cadre d’un dispositif fiscal adapté à votre situation, vous permet de ne pas augmenter vos impôts, mais au contraire, de les diminuer sensiblement sur plusieurs années.

Les principaux dispositifs fiscaux :

Il existe différentes lois fiscales favorisant l’investissement locatif , Principalement :
- La loi GIRARDIN
- La loi MALRAUX
- Les ZRR (zone de revitalisation rurale)
- Le dispositif LMP (loueurs meublés professionnel)
- La loi ROBIEN
- Le dispositif LMNP (loueurs meublés non professionnel)

1- Le projet
Il est très important d’avoir une vision claire sur vos priorités et vos objectifs à moyen terme.

2- L’étude
Faites faire par un professionnel indépendant une étude personnalisée sur l’impact financier d’un investissement Robien.

3- Le diagnostic
Il permet de valider l’intérêt et la viabilité de l’opération (investissement locatif, en effort d’épargne….)

4- La sélection de l’investissement
Il doit être adapté à votre profil et à vos motivations d’investisseur. En cas d’investissement locatif.

5- La gestion et l’assurance locative
Souvent proposé en « package » par le promoteur, assurez-vous du périmètre de sa couverture.

6- Le financement
Choisir la bonne formule au taux le plus juste, vous permet d’optimiser votre investissement.
En règle générale, à hauteur de 100% de l’investissement plus les frais de notaire et garanties.

7- Pérennité de l’investissement
Vérifiez l’emplacement et le potentiel locatif.

8- La Garantie Promoteur
Mise en place du premier locataire, la remise des clefs par le promoteur, accompagné des garanties décennales.

9- La declaration fiscal
La déduction fiscale est imputable sur vos revenus en prorata temporis et à partir de la date de livraison du bien.

10- L’arbitrage en fin du dispositif
Au bout de 9 ans, vous êtes libre de sortir du dispositif. Selon les cas : il peut être intéressant pour vous de revendre le bien et de « prendre vos bénéfices » ou de poursuivre la location.

qui peut beneficier de la loi robien

2007-10-30T14:02:00.000-07:00

L’investissement immobilier, et plus particulièrement la loi ROBIEN, répond parfaitement à un grand nombre de priorités et de besoins patrimoniaux.

Elle est particulièrement adaptée à tous ceux qui cherchent à :
- Réduire leurs impôts
- Principalement destinée aux contribuables ayant une pression
fiscale importante, la loi ROBIEN permet d’économiser jusqu’à 40% d’impôts sur 10 ans.
- Constituer un patrimoine sans apport : L’investissement locatif Robien est un excellent moyen de se constituer un patrimoine crédit ;
- Remboursé en grande partie par votre locataire et vos économies d’impôts

- Les conditions à respecter pour en bénéficier :
Contrairement à l’ancien dispositif fiscal Besson, la loi Robien est peu contraignante. Vous être libre de louer votre bien immobilier à qui vous voulez même à un membre de votre famille sans condition de ressources.
Pour bénéficier des avantages fiscaux offerts par le dispositif Robien, vous devez respecter ces conditions :

Investir dans un logement neuf : Ne sont pris en compte que les appartements ou les maisons loués nus à titre de résidence principale en France métropolitaine ou dans les DOM (Guadeloupe, Guyane, Martinique…)

Louer ce bien pendant une durée minimale de neuf ans.
Après les neuf ans, libre à vous de poursuivre ou de passer sous un autre dispositif, de revendre ou d’habiter le bien immobilier.

Respecter le plafonnement des loyers fixés par le décret Un barème défini le prix maximum au m² auquel vous pouvez louer le bien.
Ce prix dépend de la zone géographique où se situe votre investissement.

Tableau des zones de plafonnements ROBIEN :

Surfaces annexes :
Si votre bien comporte une cave, un balcon ou une terrasse, vous pouvez ajouter la moitié dans la limite de 8 m² afin de calculer le loyer.

Où est-il intéressant d’investir en loi Robien ?
Si l’ancien dispositif Besson ne permettait pas d’investir valablement dans certaines agglomérations comme Paris, Nice ou Aix en Provence ; L’augmentation du niveau des plafonnements de loyers Robien permet maintenant d’investir partout en France.
3 critères essentiels doivent vous guider dans le choix de l’emplacement de votre investissement.

-les prix d’achat et des loyers pratiqués localement -le potentiel locatif du quartier -les possibilités de plus values du secteur

Le prix d’achat du m² :
En province, veillez à ne pas acheter votre bien au-dessus de 2500 € le m² dans les grandes agglomérations. Dans les petites communes, il est recommandé, pour préserver une rentabilité acceptable, de ne pas acheter au-dessus de 1500 € du m²
Pour la région parisienne les prix au m² varient du simple au triple en fonction de la commune. Ils se situent entre 1800 et 5500€ par m².

Le montant des loyers pratiqués localement :
Le montant des loyers fixés par le dispositif Robien ne correspond pas forcément aux loyers du marché. Il peut arriver que les loyers pratiques soient localement inférieurs.
Il est donc important de se baser sur les loyers du secteur où l’on souhaite investir, pour connaître la rentabilité exacte de votre investissement.

Le potentiel locatif du quartier :« Vais-je trouver facilement un locataire ? » Cette question vous devez vous la poser. Vérifier que l’emplacement de votre bien, possède les critères ci-dessous.
S’il n’existe pas de règles absolues pour évaluer le potentiel locatif d’une ville ou d’un quartier, vous devez particulièrement être attentif sur :
-Le dynamisme économique de la région
(bassin d’emplois, démographie…)
-Le niveau d’infrastructure de la commune
(espaces- verts, écoles, loisirs, administration…)
-les commodités du quartier (Commerces de proximité, transports….)

La plus value à terme :
Un bien immobilier de qualité et bien situé, prend de la valeur au fil du temps. Même si c’est impossible à impacter : Elle peut, lors de la revente du bien, augmenter fortement la rentabilité de votre investissement.
Votre investissement en loi Robien est, dans bien des cas, la meilleure solution pour vous constituer un patrimoine tout en réduisant vos impôts.

le dispositif besson

2007-10-30T13:58:00.000-07:00

Le dispositif Besson consiste à acheter un logement neuf, à le louer au moins neuf ans et à amortir une large part du coût de l’investissement.
Ajouté aux charges habituelles et aux intérêts d’emprunt, l’amortissement rend l’exploitation du logement déficitaire sur une longue durée.
C’est le but : le déficit s’impute en partie sur le revenu global de l’investisseur, qui réalise ainsi une économie d’impôt d’autant plus importante que son taux marginal d’imposition est élevé.
Les produits Besson sont par ailleurs crédités, en général, d’un rendement de 6% brut annuel. Encore faut-il comprendre à quoi correspond cette rentabilité. « Je voudrais qu’on m’explique comment un logement acheté 120 000 euro et loué 450 euro par mois peut rapporter du 6% par an. Pour moi, il rapporte 4,5% brut, et beaucoup moins si l’on tient compte des charges ».
La différence provient, en fait, de l’économie d’impôt. Compte tenu de l’amortissement du bien, l’opération ne dégage aucun revenu foncier imposable pendant plusieurs années. Elle génère au contraire un déficit que l’investisseur impute sur son revenu global afin de diminuer sa facture fiscale. C’est cette économie d’impôt, ajoutée aux loyers net de charges, qui donne la rentabilité annoncée.

la loi girardin

2007-10-29T16:15:00.000-07:00

Entré en vigueur au 1er janvier 2001, le dispositif appelé « Loi Paul » remplace l’ancienne « Loi Pons », qui avait été mise en place en 1986. Inspiré des mêmes principes, il permet l’acquisition d’un bien immobilier neuf dans les DOM- TOM.

Une nouvelle loi appelée « Loi Girardin » a été votée le 21 juillet 2003. Selon cette nouvelle loi, le principe de défiscalisation s’applique selon que la construction a ou non débuté avant la publication de la loi. Ainsi, lorsque les travaux ont débuté avant le 23 juillet 2003, la défiscalisation applicable est le dispositif Paul. Lorsque les travaux n’ont pas commencé, le nouveau dispositif Loi Girardin s’applique.

Si vous vous situez dans une tranche d’imposition supérieure à 30% et que vous souhaitez investir dans les DOM- TOM avec une importante réduction d’impôts, la loi Girardin a tous les atouts pour vous séduire

bourse et placement

2007-10-29T16:10:00.000-07:00

Dans un contexte économique, politique et financier international inédit, il convient de repenser bien des concepts pour réussir à protéger et faire fructifier votre argent.

Il importe, à des périodes clés, de savoir réagir rapidement. Je suis frappé de constater, qu’au lieu de changer, trop de personnes s’enferment aujourd’hui dans un certain immobilisme.
Cette attitude me paraît refléter un grand désarroi face à la violence des chocs, hier imprévisibles, que nous connaissons actuellement. Par rapport aux crises du passé, bien des gens manquent de points de repères cohérents. Ils analysent la situation avec leurs références habituelles. Pourtant, tout s’est modifié très vite.

On est passé, en quelques mois, de l’enthousiasme de l’élan économique, des profits faciles en Bourse et des perspectives euphorisantes, à des schémas excessivement pessimistes. Parfois, ce sont les mêmes stratégistes qui ont fait évoluer brutalement leurs positions sans trop, me semble-t-il, d’explications concrètes.

Bien des anomalies de comportement contribuent à amplifier les troubles de notre époque. Elles participent aussi à l’extrême volatilité des marchés financiers. Car on finit par constater que ces phases de dérèglements déroutent les grandes entreprises traditionnelles de stature internationale et qui ont fait leurs preuves depuis des décennies. Elles sont autant secouées que des petites start-up qui démarrent.

En fait, nous sommes dans une phase économique dans laquelle la violence des événements que l’on a vécus n’a fait qu’exacerber les préoccupations sur les perspectives de croissance des entreprises après les excès d’enthousiasme de 1999. C’est ce qui explique les retournements des secteurs de la technologie, des médias et des télécommunications (TMT) où les espérances de profitabilité ne sont pas réalisées, compte tenu du revirement brutal de la conjoncture

credits immobiliers,credit auto credit conso

2007-10-28T19:12:00.000-07:00

Crédits immobiliers
Prêt à taux fixe ou à taux variable ? Crédit relais ou crédit in fine ? La solution la plus appropriée pour financer l’achat de votre logement dépend avant tout du montant de votre apport personnel et de vos capacités de remboursement.

Crédits auto
Contrairement à une idée reçue, les concessionnaires ne sont pas toujours les mieux placés, loin de là. Selon le type de voiture qu’on achète et l’usage qu’on en fait, une banque ou une mutuelle d’assurances se révèle plus intéressante.

Crédits conso
Banques, grands magasins et établissements spécialisés profitent du redémarrage de la consommation pour pousser leurs clients à acheter à crédit. Leurs offres, souvent alléchantes, doivent être examinées de près. Gare à la spirale de l’endettement !

Test express
Avant d’obtenir un prêt, il faut subir un interrogatoire serré. Situation personnelle, salaire, ancienneté chez l’employeur…Tout y passe. Capital a bâti un test, sur le modèle des « scorings » utilisés par les experts, pour vous permettre d’évaluer vos chances.

situation credit en france

2007-10-28T07:05:00.000-07:00

Les opérations de crédit sont régies en France par la loi du 24 janvier 1984 régissant l’activité bancaire. Ce sont des opérations de banque ne pouvant être effectuées à titre habituel que par des sociétés spécialement agrées comme « établissement de crédit ».

Ces dernières ont le monopole du crédit. Ces établissements agrées sont les banques, les banques coopératives ou mutualistes, les caisses d’épargne, les caisses de crédit municipal, les sociétés financières et institutions financières spécialisées ou alors certains organismes publics comme le trésor public, la caisse des dépôts et consignations et la poste. Le crédit aux particuliers fait par ailleurs l’objet dune réglementation très protectrice.
On distingue traditionnellement deux domaines de crédit : D’une part le crédit de trésorerie qui comporte le crédit à la consommation, le découvert, le prêt personnel, le crédit revolving ou permanent et, d’autres part, les crédits liés à l’habitat ou crédits immobiliers dont on peut distinguer le secteur aidé, les prêts épargne-logement, les prêts conventionnés, les crédits hypothécaires Les banques, qui sont les principaux fournisseurs de crédit, tant aux particuliers qu'aux entreprises, distinguent généralement les crédits :
à court terme (de 1 jour à 2 ans), • à moyen terme (de 2 à 7 ans), • et à long terme (au-delà).

credit revolving

2007-10-28T06:53:00.000-07:00

Le crédit revolving, appelé aussi permanent ou renouvelable est un crédit se présente comme une réserve permanente, accessible à tous moments – assimilé à une marge de crédit pour les professionnels – indépendant du compte courant, accordé à un client pour une somme donnée. Le crédit revolving est utilisable à tout moment, dans la limite permise, et est reconstitué au fur et à mesure des remboursements mensuels. Avec le crédit revolving, vous pouvez gérer votre budget personnel en souplesse. Cette formule de crédit : le crédit revolving est la plus souple du marché, mais les taux d'intérêt sont souvent très élevés et variables en fonction du montant accordé, du montant restant dû et, de la rapidité de remboursement. Le montant de crédit revolving dont vous disposez est déterminé en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement. Souvent, le crédit revolving obtenu est accessible par une carte de crédit, liée à ce type d'avance disponible. Les banques ne sont pas les seules à proposer ce type de crédit. Souvent des organismes financiers liés à des enseignes de la grande distribution offrent cette formule de financement qu'est le crédit revolving.

Généralement, la durée d'un contrat de crédit revolving est d'un an, reconductible. Trois mois avant son échéance, l'organisme financier qui vous a octroyé votre crédit revolving, vous informera des conditions de reconduction du contrat. De plus, habituellement, vous pouvez, si vous le désirez, transformer votre crédit revolving, à son échéance, en un prêt classique ou, l'inclure dans une opération de regroupement de crédits.

Néanmoins, soyez vigilant avec ce type de financement car, le crédit revolving est malheureusement la cause principale du surendettement lorsque mal utilisé. La souplesse d'utilisation du crédit revolving est très attrayante car, permet de faire face en tous temps aux imprévus, mais peut être dangereuse si vous êtes sujets aux achats impulsifs. N'oubliez pas que l'évaluation de votre situation financière qui a été effectuée au moment de la signature de votre contrat de crédit revolving, peut avoir évolué défavorablement et que vos capacités de remboursement ont pu décroître, suite aux aléas de la vie professionnelle ou privée ou, que les taux d'intérêts ont augmenté plus rapidement que vos revenus… Si une telle situation se présentait, n'attendez pas qu'elle devienne intenable. Prenez rapidement contact avec le chargé de compte qui vous a mis en place votre crédit revolving et, trouvez avec lui la meilleure solution permettant de faire face à vos difficultés du moment. Si vous n'êtes plus à même de payer vos mensualités, votre banque ou l'organisme qui vous a accordé votre crédit revolving, peut exiger immédiatement le solde dû, augmenté des intérêts échus et non payés, augmenté d'une indemnité de retard. Le crédit revolving, qui constitue une forme particulière de crédit à la consommation, relève de cette réglementation.

carte de credit

2007-10-28T06:52:00.000-07:00

carte de credit

Une carte de crédit permet d'effectuer des paiements partiels pour vos achats, mais des intérêts sont calculés sur le solde restant dû. Les cartes de crédit devraient toujours être utilisées comme un compte bancaire. Emprunter sur une carte de crédit est une mauvaise habitude. Vous pouvez obtenir un bien meilleur taux de votre banque ou de votre organisme de crédit, si vous payez régulièrement votre carte de crédit. Lorsqu'elles sont utilisées correctement, les cartes de crédit offrent beaucoup d'avantages.

Faire une demande de carte de crédit est très facile. Les formulaires de demande de cartes de crédit peuvent habituellement être remplis en quelques minutes. Cependant, trouver la meilleure carte de crédit peut être difficile. Surtout celle qui convient le mieux à vos besoins.
Il y a essentiellement deux types de cartes de crédit distribuées par les banques et autres établissements de crédit, acceptées par les commerçants :
1. Celles qui n'exigent pas de frais annuels et n'ont pas d'avantages particuliers.
2. Celles qui comportent des frais annuels mais qui offrent un certain nombre d'avantages.

Les avantages offerts par certaines cartes de crédit – généralement avec frais annuels – vont des point-bonus permettant de vous offrir certains objet ou voyages jusqu'aux ristournes en argent, reversé sur le compte de votre carte de crédit, en passant par les assurances. Cependant, la plupart des utilisateurs de cartes de crédit arrivent à payer beaucoup plus de frais d'intérêts que la valeur des avantages qu'ils retirent de leur de carte de crédit, en utilisant justement la possibilité de crédit.

Certaines cartes offrent un taux de lancement de 0% pendant quelques mois, d'autres des taux de transfert de solde d'autres comptes, très bas pendant quelques mois puis, toutes retrouvent leur taux habituels ensuite. Si vous vous êtes laissé séduire par l'attrait du crédit, vous pouvez avoir à payer beaucoup d'intérêts chaque mois...

Par contre, de nos jours, une carte de crédit majeure telles Visa ou MasterCard est indispensable. Sans elle, impossible de réserver un avion, une chambre d'hôtel, une voiture de location... Par contre, elles sont reconnues et acceptées partout a travers le monde.

Certaines autres cartes de crédit offertes, parmi les plus populaires telles que : Eurocard, Egg, Visa, MasterCard, American Express, Citi Bank vous proposeront des conditions et avantages plus ou moins intéressants aussi, il est souhaitable, pour que vous puissiez faire un bon choix, de comparer les différentes offres de cartes de crédit.

assurance credit

2007-10-27T10:44:00.000-07:00

assurance credit

Généralement, lorsque vous parlez de crédit avec votre banquier, il vous répond : assurance ! Aurait-il changé de métier ? Non car les deux sont indissociables. Vous ne pouvez pas envisager un crédit, un emprunt... sans qu'il soit complété par une assurance. Pourquoi ? Et bien pour votre sécurité financière et celles des personnes dont vous avez la charge, si un événement grave intervenait dans votre vie : accident ou maladie provoquant une invalidité ou un décès. Personne n'est à l'abri d'une telle situation... bien sûr, « cela n'arrive qu'aux autres » n'est-ce pas ?

Il est évident que le contrat d'assurance garanti votre banquier également, pour le cas où vous ne seriez plus à même d'assumer vos engagements financiers concernant ce prêt. Bien sûr, si vous êtes dans l'impossibilité de payer, il deviendra propriétaire de votre investissement et, en forcera la vente afin de récupérer son financement... mais y est-il intéressé ? Sûrement pas ! Car, que de tracas en perspective et, à moins que le bien financé puisse se revendre, il perdra une partie du capital prêté.
Pour éviter ce risque, il vous obligera à souscrire un contrat d'assurance décès-invalidité. Avec certains contrats, il vous est même possible de souscrire une garantie supplémentaire "perte d'emploi".

Par contre lorsque votre banquier vous propose, avec un grand sourire, une police d'assurance, c'est tout simplement qu'en plus de vous vendre un prêt, il vous vend également une assurance... De plus, celle-ci ne convient pas forcément à votre situation et dans certains cas risque de vous coûter très cher. En effet, il est souvent beaucoup plus économique de demander à votre assureur d'augmenter le capital d'une police existante que d'en souscrire une supplémentaire. De plus, si votre état de santé s'est détérioré récemment, il vous sera beaucoup plus difficile d'obtenir une nouvelle police. Si le projet de contrat qu'il vous propose vous semble intéressant ou, si vous n'avez pas la possibilité d'augmenter un contrat existant, vous pouvez envisager de prendre le sien – du moins, celui de la compagnie d'assurance avec laquelle ils font affaire –. Par contre, lorsque vous compléterez le questionnaire médical, faites-le, avec le plus grand soin et en toute honnêteté.

Le credit immobilier

2007-10-27T10:41:00.002-07:00

credit immobilier

Le crédit immobilier est un financement destiné à financer l'acquisition d'un bien immobilier par les particuliers et les professionnels, accordé par les banques et autres établissements financiers. Que ce soit pour une résidence principale ou secondaire ou comme investissement fiscal ou locatif, le crédit immobilier peut être appliqué. L'existence d'un compromis de vente permet l'obtention d'un crédit immobilier. Généralement, le bien ayant fait l'objet d'un crédit immobilier est apporté en garantie hypothécaire lorsque l'achat est effectué.

Un crédit immobilier peut être incorporé à une opération de rachat de crédit ou de restructuration de crédit lorsqu'il est racheté avec les crédits à la consommation.
La flambée des prix de l'immobilier et la baisse des taux d'intérêts incitent les banques et autres organismes financiers à proposer à leurs clients qui souhaitent un crédit immobilier, des montages financiers réservés jusqu'à présent aux professionnels. Le plus courant actuellement, est le crédit immobilier "in fine" (à la fin, en latin). Dans le cas du crédit immobilier "in fine", le remboursement de la totalité du capital s'effectue à la dernière échéance, à la fin du prêt. Les autres mensualités ne servant qu'à payer les intérêts, contrairement aux prêts classiques où chaque mois, l'emprunteur rembourse une part du capital et les intérêts.

credit consommation

2007-10-27T10:41:00.001-07:00

Le crédit à la consommation. La société de consommation, si souvent critiquée, permet quand même au plus grand nombre d'avoir accès à la propriété mobilière ou immobilière, par le fait même du crédit aux particuliers, appelé : crédit à la consommation. La contrepartie de cet avantage est l'endettement et le risque de surendettement. La loi Scrivener (n° 78-22 du 10 janvier 1978), intégrée dans le Code de la Consommation, encadre l'utilisation du crédit à la consommation pour assurer la protection du consommateur, au moyen d'un cadre juridique extrêmement formaliste.

Le code de la consommation (article L.311-1 et suivants) a prévu une protection du consommateur et de sa caution, pour tout crédit à la consommation, lié ou non à un achat, pour toute vente ou location avec option d'achat. Cette protection du crédit à la consommation ne s'applique cependant pas : aux prêts d'une durée inférieure ou égale à 3 mois ; aux prêts d'un montant supérieur à 21 500 euros ; aux crédits se rapportant à une activité professionnelle ; aux prêts passés devant notaire ; au crédit immobilier. Une offre préalable doit vous être remise.

2007-09-30T06:28:00.000-07:00

Contrairement à ce que l'on pense souvent, le crédit n'est pas destiné a vous rendre la vie plus difficile en vous permettant de vous endetter. Non, le crédit doit être considéré et utilisé comme un instrument financier à votre disposition.
Que ce soit pour financer un projet (immobilier, aménagement de la maison ou de l'appartement, voiture…), étaler des créances immédiatement exigibles (impôts, frais de scolarité…), mettre en place un programme de retraite complémentaire en utilisant le credit en ligne comme levier financier, tous ces besoins peuvent être comblés par l'utilisation judicieuse du crédit.

Un quart des français ont eu recours au découvert bancaire l'année dernière et, plus des ménages détenait un crédit. L'INSEE estime que la tendance à l'endettement des français progresse à un rythme particulièrement important de 8,9 % par an. Par contre, il faut noter que 80 % des sommes empruntées le sont pour des prêts immobiliers, malgré la hausse des prix de l'immobilier car, les conditions de crédit sont devenues plus attractives. Si l'investissement immobilier peut s'avérer intéressant pour les acheteurs et pour l'économie, la progression du recours au crédit à court terme peut s'avérer préoccupante si l'on n'y prend pas garde car, peut conduire au surendettement